今年3月以来，已有8家银行陆续获得香港金融管理局颁发的虚拟银行牌照。其服务将于6至9个月内正式推出，据此推算，今年年底前虚拟银行有望推出服务。业内人士表示，虚拟银行具备金融科技优势，将为客户带来更好的体验，未来虚拟银行短期内预计重点发展移动支付和小额借贷业务。

具备金融科技优势

截至目前，已有8家银行获得香港金管局颁发的虚拟银行牌照。分别是LiviVBLimited、SCDigitalSolutionsLimited、众安虚拟金融有限公司、WelabDigitalLimited(WDL)、蚂蚁商家服务(香港)有限公司、贻丰有限公司、洞见金融科技有限公司及平安壹账通有限公司。

根据香港金管局颁布的《虚拟银行的认可》指引，虚拟银行是主要通过互联网或其他形式的电子渠道而非实体分行提供零售银行服务的银行。香港金管局称，根据已获发牌照银行的业务计划，它们的服务预期可于6至9个月内正式推出。

香港金管局总裁陈德霖表示：“引入虚拟银行是香港迈向智慧银行新纪元的关键举措，亦是提升香港作为国际金融中心的优势的一个里程碑。我相信虚拟银行除了能推动香港金融科技发展和创新，更可以为客户带来更好的体验和促进普及金融。”

中信建投证券银行业首席分析师杨荣表示，虚拟银行具备金融科技优势。从股东背景看，获批的8家虚拟银行背后的股东有银行、保险、通信服务商、互联网巨头、手机制造商、交易所、投资机构等各类机构参与，使得虚拟银行在人工智能、生物识别、区块链等领域拥有相对的技术优势，可以实现客户服务、风险控制、成本控制、运营效率上的全面提升。

平安证券分析师李永琛认为，虽然大部分香港传统银行在过去数年都已经把系统全面升级，大量利用科技减少人的工作，同时建立了全面的在线金融服务平台，但薪酬、租金及设备等支出依然较高。虚拟银行没有实体分行，有机会进一步压低固定运营成本，能收取更低的服务费。

服务零售客户

其实，虚拟银行并不是新事物，已经有超过20年的运营经验。李永琛介绍，上世纪90年代成立的INGDirect是虚拟银行的先驱，主要发展个人及小微企业贷款、楼房按揭、零售投资产品等业务。INGDirect是一家纯粹的在线零售银行，没有实体分行，大量节省职员薪金、租金、设备等成本。

李永琛认为，香港不能直接套用国外经验，国外第一代虚拟银行是用新的服务方式拓荒新市场，而香港的虚拟银行一开始便需面对来自传统银行已发展业务的激烈竞争。香港的虚拟银行的定位可能是：找到新的突破点去抢占传统银行的固有市场，例如利用大数据计量风险和快速审批的借贷，或是成为助力其他金融业务发展的工具，例如作为在线支付服务和在线理财服务背后的融资结算平台。

中泰证券银行业首席分析师戴志锋表示，虚拟银行将采用纯线上化的业务模式，并实现远程开户功能。短期内预计虚拟银行重点发展移动支付和小额借贷业务。技术方面，需要构建全新的底层架构及大数据、人工智能的应用算法。

在杨荣看来，虚拟银行因不设最低账户余额要求和低余额账户管理费，可以更好地吸引金融资产较少的零售客户，同时瞄准规模较小的企业客户。这类客户一般风险大，但是通过大数据实时风控技术管理风险后，通常可以获得较高的贷款收益率。

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