不久前获得监管批文的浙江网商银行（下称网商银行），正处于开业倒计时的前夕。作为一家由“阿里系”牵头，号称要做“纯互联网银行”的民营试点银行，网商银行尚未面世就获得了诸多关注与期待。

6月12日下午，在网商银行北京举行的一次小规模媒体沟通会上，副行长赵卫星透露，开发自主系统耗费了很多时间，不过目前网银银行包括系统、人员和制度等多个方面，都已经全部满足开业条件，只差“挑一个时间”。

赵卫星略微透露了令网商银行开业姗姗来迟的自主系统的情况，“这一套自主可控的核心系统，用云计算的方式通过平台服务于小微客户及平台内的各个金融机构。”

据介绍，目前国内并没有这样的系统，网商银行考察了非常多的科技公司，同时也调研了国外非常多的系统的提供商，但发现没有一个系统提供商能够真正提供运用云技术、分布式计算的一套云技术。“所以网商银行决定自己来全面开发这套系统，这也是我们花那么长时间打造一套真正意义上的国产自主系统的根本原因。”赵卫星解释。

号称跑在“云”上的网商银行，除了不设实体网点的“纯网络银行”的描述之外，还特别强调其云计算的技术特质。

阿里云包含两层云技术：一个是解决底层技术问题的阿里云，还有一个云叫金融云，引入了很多金融模型，同时考虑金融本身的严谨性和周密性、安全性。“在阿里云这个地基的基础上把楼的毛坯建起来，金融云帮我们把整个楼的框架建起来，网商银行的云应用则是在这个基础上装修房子，不断往里面填补产品，丰富银行对外的服务。”网商银行首席信息官唐家才介绍。

网商银行的经营模式会是“自营+合作相结合”的产品提供方式，目前网商银行已经和多家银行进行了接触并且开始了具体的合作，推行其平台化策略。

和此前已经开始上线运行的微众银行略有不同的是网商银行有自营部分。网商银行产品总监冯亮解释，自营的初衷并非是一定要追求某一部分利润，而是在很多模式尚不清楚的情况下，他们先自行把风险和模型做出来，“当这个业务已经比较成熟的情况下，我们可以开放给合作伙伴一起来做。”冯亮称。

微众银行已经在6月中旬推出其首款产品“微粒贷”，作为同属纯互联网的银行，网商银行的首款产品也备受关注。赵卫星对此表示，网商银行开业以后，小贷公司的部分业务将逐渐转到网商银行来运作，网商银行将首先延续小贷公司的业务。这意味着，网商银行的首款产品将是小贷产品。

网商银行的定位是服务小微客户，农村市场被网商银行视为重点服务的领域。

网商银行认为目前农村金融市场是一片蓝海。但现在，农村的金融服务还处于匮乏的阶段。首先，金融机构网点少。其次，有旺盛的贷款需求，农民有扩大市场规模，以及生产资料的购买的需求。第三，农民普遍存在产品销售困难。农村的小商户也面临很多困难，目前的交易以现金为主，现金结算效率低。同时，进货渠道方面，物流配套比较欠缺，农村商户贷款难，无法规模化。

很多人都问一家互联网银行为什么要面向农村市场，看下去非常“线下”，要通过非常“线下”的手段去铺设这个大市场。“实际上，恰恰相反，反而用互联网的方式，才能够服务八亿以上的农民。”赵卫星指出。

网商银行将结合阿里巴巴的村淘战略，用互联网的方式在农村开展业务。村淘战略指的是计划未来三至五年内将投资100亿元，建立1000个县级运营中心和10万个村级服务站。这意味着给农村市场铺一张大网，铺一张电商平台、物流体系的大网，网商银行将随着这张大网下去提供金融服务解决方案，用互联网的方式“下”到农村去。

另一方面，农民对互联网的接受程度已经非常高，已具备运用互联网方式解决金融服务的条件。有数据显示，智能手机普及率农村高于城市，农村是84.6%，城市是79.6%。

赵卫星认为，农村市场是互联网银行非常好的发展土壤。“今天我看这个市场就是一片蓝海，一点声音都没有，非常沉静的一片蓝海，我相信未来半年内，网商银行会在这片蓝海中耕耘中广阔的天地。”赵卫星宣称。

目前，农村金融机构剖析和进行风险控制成本很高，这是因为8亿农民在地理位置上分布非常分散，且原始数据收集目前是纯线下的方式。据介绍，网商银行希望通过其技术，运用网商银行互联网渠道网络和云技术，将核心数据成本控制在较低水平。

关于资金成本如何降下来，冯亮介绍，网商银行“自营+平台”的方式，可以将社会上较“便宜”的资金，通过网上银行的平台把它引入到融资的场景当中来，把资金成本降下来，把原来的民间借贷方式规范化，用真正金融机构的钱来解决农民融资的问题。“这样就能够理解为什么我们敢说能够把融资成本降下来。”冯亮称.

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