近年来，在“互联网+”和“消费升级”浪潮的推动下，消费金融市场持续火热。消费升级逐步打开新兴市场的体量，越来越多的机构开始介入消费金融领域，新的风口已经形成。根据国家统计局数据显示，目前在金融贷款业务领域，消费金融贷款占到20%，对比欧美国家60%的个人信用贷业务，中国至少有近10万亿的消费金融市场有待开发。尚未成熟、空间巨大的市场，吸引了各路资本竞相逐鹿，消费金融业由此迅速从蓝海走向硝烟四起的红海。

与发达国家不同，中国是在信用卡、线下财务公司等未充分发展的情况下，直接进入移动互联网时代的消费金融模式，因而潜力巨大。借助于消费升级的东风，去年整个消费金融市场迎来爆发性扩张，消费金融企业充分利用市场阶段性的发展红利迅速扩张。然而，繁荣的背后，却也难掩乱象。在消费金融发展强劲的同时，一些良莠不齐、鱼目混珠的机构进入市场，企图在风口中分一杯羹。这些机构却并不具备相应的风险控制能力，效率低下，导致坏账风险溢出市场，风险事件频发。

消费金融因其开放性和惠普性而迅速崛起，却也因为鱼龙混杂的存在而蒙上了一层阴影。在良莠不齐的市场乱象之中，仍有诸多金融科技公司专注金融风控本质，树立行业新标杆，在混乱中崭露头角。麦子金服旗下的专注消费金融业务的麦芽分期便是其中的典型代表之一。

作为麦子金服旗下的消费金融大数据平台，麦芽分期自成立之初便将完善、领先的风控体系建设放在了首要地位。应用母公司麦子金服黑科技“水滴”风控系统，麦芽分期通过对金融科技的锤炼不断优化风控模型。在尚不能实现征信无缝对接的阶段，“水滴”风控系统采用了国际领先的大数据信用审批系统，通过7年运营积累的大数据，充分挖掘数据的潜在价值，进行反欺诈和信用评估，并通过大数据技术对数据清洗、分析、处理，形成自身独有的核心数据库，精准完成风险偏好识别机制。

在审核维度方面，经用户授权，麦芽分期风控系统通过多维度提取借款人的征信信息以及其他第三方数据，对其进行审核和筛选，然后辅以人工审核，最后确认满足要求后才能完成放款。尽管审核维度多，但由于麦芽分期风控系统的黑科技拥有大数据支撑和计算优势，整个审核过程3分钟内即可完成，为用户提供了便利，科技力量带来的效率得到完美体现。

值得注意的是，麦芽分期所应用的“水滴”风控已实现智能+人工的审核机制，运用先进的声纹、脸纹审核技术以验证申请人必须为借款人本人，防范欺诈风险，并开发出具有自我学习能力的专家决策系统，打造出兼顾效率与质量的审贷模型。贷后管理方面，“水滴”风控则应用于监督资金用途、预警等风险管理，以降低借款存续期中的违约风险，将风险降到最低程度。

在强大风控体系的严密把控下，麦芽分期一直保持着较低水平的逾期率和资产不良率，取得了业内交口称赞的亮眼成绩。自去年6月进入消费金融领域，以医美分期打开市场以来，麦芽分期撮合交易额一路高歌猛进、屡创新高，截至目前撮合匹配资金已破6亿，业务覆盖全国超90座城市。

前期在热度之下激进拓展市场，未必是长远之计。企业想要获得长足的发展，必须在坚守底线的同时，在狂潮之中保持初心。在消费金融蓬勃发展的当下，麦芽分期坚守风控是消费金融护城河的理念，保持对金融和风险的敬畏之心，通过自身风控系统的严密把控和全方位应用，以信用为本稳健前行。相信未来，普惠金融能够覆盖到更广泛的群体，促进行业健康发展。

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