8月初，中国互联网络信息中心(CNNIC)发布第40次《中国互联网络发展状况统计报告》，报告显示，截至2017年6月，我国网民人数为7.51亿，其中手机网民7.24亿，网民使用手机上网的比例上升至96.3%，相应的手机应用的用户规模也在不断攀升，应用场景也更为丰富。移动化已经占据中国互联网发展的主导地位。

得益于移动互联网的高速发展，我国互联网金融业务自2013年开始爆发至今，移动金融的渗透率逐年攀升。在这样这样的大环境下，Fintech逐渐成为金融产业界、学术研究界的重点研究对象。其中，区块链、人工智能正在向互联网金融、传统金融领域不断渗透，成为研究热门。

金融行业拥有大量有价值的数据样本，而人工智能的机器学习则需要大量的标签数据样本进行模型训练，而金融背后复杂的风控模型也将进一步推动人工智能的成熟，因此金融的智能化是大势所趋。

人工智能在金融行业中主要应用场景包括：智能投顾、风险预测与反欺诈以及融资授信。其中反欺诈贯穿金融业务全生命周期，对人工智能技术应用的需求更大也更为紧迫。以借贷业务为例，账户注册、登录、贷款申请、贷中管理、贷后偿还等环节中都有可能出现金融欺诈。面对日益增多的欺诈行为，金融平台该如何保障用户以及平台自身权益?

人工智能成为金融反欺诈的重要手段

在移动互联网环境下，网络犯罪尤其是互联网金融场景的欺诈行为也呈现出移动化趋势，欺诈规模逐年扩大。去年宜人贷遭遇有组织的骗贷欺诈行为，损失超过8000万。互联网金融公司由于在获客渠道、风控模式方面与传统金融机构存在较大差异，容易成为金融欺诈者选择的对象。

为了尽可能降低金融风险，不让金融欺诈者钻空子，互联网金融平台尤其是涉及借贷款业务的平台则需将风险前置，加强用户注册及审核认证阶段的风险保障。

一般情况下，平台判断注册用户是否存在欺诈风险的方式大致分为：实地考察，电话、视频核实;征信报告、银行流水、信用卡账单等资料的审核分析;建立数据库，标记欺诈者黑名单等。上述方式在很大程度上还在依赖人工，从注册完成认证、提交贷款申请到审批需要较长的审核周期，而其中又存在欺诈风险，这显然与互联网金融的想要提供的用户体验相背离。

因此，人工智能技术开始逐渐成为金融平台提高审核效率，加强安全保障的重要手段。例如指纹识别、人脸识别、虹膜识别等技术自2015年就被应用在银行、在线信贷业务的不同场景中。

图像识别技术加速信贷业务审核效率

在各类人工智能技术当中，基于深度学习的图像识别是目前的应用最为广泛领域之一，像OCR识别、人脸识别等都属于这一范畴，将这些技术应用于用户审核认证中已被证明是防范金融欺诈中可靠且有效的手段。

据了解，美团小贷业务目前采用由美团云提供的OCR识别、人脸识别等人工智能应用来帮助用户完成贷款申请。

用户在上传身份证后，系统可自动识别身份信息，识别精度在97%以上，基本上无需用户做相关的输入操作;随后利用人脸识别技术，引导用户进行活体识别，再与身份证照片及其他图像信息进行实时比对判断。美团云人脸识别应用的活体检测准确率可达95%，人脸比对(1：N)准确率可达99.999%。相比传统录视频的人工审核方式，人脸识别审核不但具备实时性，安全系数也更高。美团小贷在使用美团云提供的OCR识别和人脸识别后，整体的服务效率获得了大幅提升。

用户审核只是金融反欺诈中的一环，要在更大范围内更精确地抵御欺诈风险，则需要构建更为严密可靠的风险预测模型，图像识别、自然语言处理、知识图谱等人工智能相关领域的技术应用将在很大程度上影响金融行业的未来。

今年国务院印发《新一代人工智能发展规划》将人工智能发展提升到国家战略高度，人工智能技术在金融业务中的应用势必将获得更大地推广普及。

美团云作为美团点评旗下云平台致力于提供开放的云与人工智能服务，也将为金融行业智能化提供更多助力。

（责任编辑：bianji_pub1）