“我现在几乎不去银行柜台，除非是办理房贷这些大事情”，杭州市民李先生告诉记者，日常的转账、缴费、还款，甚至理财、投资、小额贷款等都可以通过手机端轻松完成。

    李先生的习惯代表了当下大多数人。随着互联网科技的进步，大众对物理网点的依赖越来越弱，银行业务“去柜台化”的速度是飞跃式的。

    银行业平均离柜业务率达84.31% 15家银行超90%

    中国银行业协会发布的《2016年度中国银行业服务改进情况报告》显示：2016年银行业金融机构离柜交易达1,777.14亿笔，同比增长63.68%。银行业离柜业务率为84.31%，同比提高6.55个百分点。

    离柜交易金额达1,522.54万亿元。其中网上银行交易849.92亿笔，同比增长98.06%；手机银行交易金额140.57万亿元，同比增长98.82%；电商平台交易额1.98万亿元。

    而其中，已经有15家银行的离柜业务率超过了90%。民生银行离柜业务率99.27%，排名第一，广发银行、建设银行、中信银行、招商银行、浙商银行、农业银行、光大银行的离柜业务率也均超过了95%。

    究其背后的原因，交行发展研究部副总经理周昆平认为，这是银行业主动适应新形势，推进流程银行建设的结果。“大量原来属于柜台处理的业务都移至后台，银行与客户接触的方式也随之发生了变化”，交行发展研究部高级研究员李莹表示，原来需要到柜面办理的业务，在流程银行建设后，即可通过手机银行、电子银行自助办理，柜面业务的离柜率自然大幅提升。

    交易无纸化 电子数据成为核心凭证

    通过非面对面的方式，为客户提供多元化的在线金融服务，效率提高了，成本降低了，但新的问题也产生了。有不少银行业人士担忧，离柜业务随之带来的纠纷也将与日俱增，而处理这类涉互联网纠纷，会比传统纠纷难很多。

    “以前在柜台办理业务，每一项约定和承诺都有白纸黑字的纸质合同，当事人也都在场。即使发生纠纷，追溯起来也很方便。现在通过网络办理业务，交易过程是无纸化的，合同要约与承诺生效是通过计算机发出的指令进行的，指令一旦发出便很难撤回。发生纠纷后，当事人举证会非常困难，证据的真实性认定上也会很难”，一位银行从业者向记者坦言。

    这位从业者的担忧不是偶然。即便国家早在2013年初就明确了“电子数据”的法定证据地位，但是因为离柜交易过程中所产生的电子数据（电子合同、电子协议、风险提示书、业务申请单、交易凭证等），具有易变性、易改无痕性，一旦遭到人为篡改和灭失，它的证明力就会大打折扣。所以在司法实践中，确保这些电子数据的真实性就成了解决纠纷的关键。

    我们了解到，在一些网上银行相关的诉讼中，银行通常成为被告。即使部分纠纷是因为客户自己操作不当，如没有保管好密码引起的，客户还是会把银行推上被告席。这让银行很苦恼。

    中国首家互联网银行微众银行 接入安存科技进行电子数据存证

    举证难、真实性认定难，从而导致权责分不清，怎么办？或许我们可以看看互联网银行的解决方案。

    作为中国首家互联网银行，微众银行的所有业务都是离柜的。为了更好地保护自身和客户的合法权益，微众银行经过多维度考察比较，引入了国内最早从事第三方电子数据存证业务的企业——杭州安存网络科技有限公司。旗下的小额信贷产品——微粒贷，交易的关键环节全部采用了安存的电子数据存证解决方案，通过安存的全生命周期存证解决方案，从电子数据产生的那一刻就进行实时存证，并存储到云端，从而让电子化交易过程和柜台交易一样，变得可追溯、可证明、可信赖。

    一个各家银行比拼“互联网化”的时代已然到来。而笔者相信，在这场战争中，能更好地保障各方权益，让交易行为变得更可溯，更具安全感的银行，将脱颖而出，立于不败之地。 

（责任编辑：bianji_pub1）