互联网消费金融短短6年的爆发式增长，交易量从6.8亿增长到近9983.4亿。这种成长速度，在世界经济史上是一个奇迹。在Fintech潮流下传统金融机构转型过程中，风控这个有生命周期的“闭环”，无疑是制胜法宝。

  2017年7月31日，天创66号学苑风控闭门沙龙在沪举行。发薪贷负责人受邀发表演讲，讲述现金贷业务中有哪些风控的坑及应对策略。发薪贷历经近1年多的快速发展，积累了500万用户，实现当月盈利。在不断成长的过程中经历的欺诈风险和信用风险，也成为中国现金贷行业发展的缩影。发薪贷重视科技应用与金融创新，通过线上大数据风控技术稀释现金贷本身的共债风险，实现客户风险定价；以客户为中心，基于回报进行风险策略和风险偏好顶层设计，以达到风险和回报最优化。

  发薪贷“穹顶”风控以动态、渗透和试错三大风控理念，评估客户的还款能力和还款意愿，这是信用风险；慧眼识别冒名欺诈、本人蓄意欺诈和内外勾结欺诈，这是欺诈风险。并通过“芝麻分 VS 行为分”的案例，向同行阐述欺诈风险与信用风险之间的本质区别。

  如果不区分欺诈客户，将欺诈客户混入信用评分模型中，会降低模型区分好坏的能力，而且还会误杀好客户，因为欺诈客户提供的数据通常是伪造的，而且比正常客户数据“漂亮”。

  人脸识别技术的应用，一方面可以提高欺诈份子的欺诈成本，另一方面，可以威慑一部分科技含量低的欺诈份子。人脸识别技术，同时也是一种威慑作用。

  外部征信数据测试要好坏兼测，并谨防三高——覆盖率高、命中率高、误杀率高。规则模型上线部署前需要第三方验证……

  发薪贷穹顶风控在不断的机器学习和反复的验证优化的过程中，实现了全流程智能风险管理，信贷工厂式作业，审批流程标准化。

  “现阶段现金贷业务当前高收益覆盖高风险的模式，随着个人征信环境建设完善，未来现金贷业务必须让利客户，采取差异化定价，才能获得持续健康发展的动力。”发薪贷负责人表示。

  发薪贷得天独厚的大数据风控优势，使得优质资产不再可望不可及。

（责任编辑：bianji_pub1）