近年来，国内互联网金融市场高速发展，其中汽车金融市场也是欣欣向荣。但是自2016年8月《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》出台，目前全国正常运营的网贷平台下降至2200余家，其中车贷平台却有590家，占比26%左右。在行业监管趋严，同时行业竞争非常激烈的大环境下，新兴的P2P网贷平台又将如何生存和发展？日前，小九金服董事长陈旭义接受采访时，讲述了小九金服的生存之道。

（小九金服董事长陈旭义）

小九金服，系杭州小九投资管理有限公司旗下独立品牌，作为互联网金融信息服务机构，小九金服以车抵贷为主营业务，农户信贷为辅，为有借款需求和有投资需求的客户提供的高效、透明、相对安全稳定的互联网金融信息中介服务。平台于2015年10月29日正式上线，注册资金3001万元，线下营业网点85个。目前，平台成交额即将突破20亿元，漂亮的数据使小九金服成为了一匹名副其实的行业黑马！

记：现在车抵贷市场竞争越发激烈，您认为外行人为何纷纷挤入？

陈：介于行业监管政策趋严，从若干指导办法出台，到广州、上海等地的征求意见稿出台，车贷产品凭借其小额分散的特性，竞争优势日趋凸显，近年来全国车贷平台的增长速度也较快，蛋糕够大才够诱人，因此很多人纷纷投身这个行业。当然越多人加入，市场竞争就越激烈，这时就需要平台自身实力强大，才能在激烈的竞争中脱颖而出。

记：如何看待未来三年我国信贷市场和抵押贷市场的发展和分化?

陈：近年来，国内的信贷市场虽发展迅猛，但普遍成熟度还不高，最大的问题就是信息不对称。在未来，当务之急就是要建立强大的征信体系,包括出台各种各样的信贷标准和互联网金融规则,避免资产泡沫,推进中国信贷体系的稳定发展。另外，目前在我国信贷市场上，国有商业银行占据了这个市场绝大部分的市场份额。不过随着互联网的发挥和民间借贷的兴起，P2P小额借贷会成为未来金融服务的发展趋势。

记：小九金服的运营模式有发生改变，在吸引资金上从线下模式转到线上模式，有何用意？

陈：公司发展初期资金大部分来源于对接的财团资金，随着监管的规范，公司一定会往互联网金融方向发力，加强线上的运营能力减少线下的资金比例，也只有这样公司才能更有互联网金融的烙印或者说公司才能更有价值。所以最近公司的线上的活动力度也很大，值得大家可以关注。

记：小九金服目前的收益率在行业中处于什么阶段？

陈：小九的收益率在车贷行业里的确比较低，也是基于我们是新公司在品牌上知名度还不够，前期我们在线上的投资很小，随着公司口碑及品牌的建立我们会加大线上推广力度，当然需要更多的线上投资人来投资，那就必须要保证投资人的收益，这是一个双赢的模式；所以未来我们会调整线上投资收益，在行业内做到中上水平。

记：2017年2月24日《网络借贷资金存管业务指引》正式落地，此后银行存管变成为了各大网络借贷平台标配。请问您认为银行存管对P2P行业有什么影响？

陈：在这种存管模式下，P2P平台只负责管理交易，资金结算与管理由银行负责。这种做法可以有效做到资金与交易的分离，使得平台无法直接接触资金，避免客户资金被直接挪用。这样一来，必将促进整个行业的合法合规化经营。另一方面，银行存管大大增加了投标、充值等行为的步骤，导致很多人很不适应新的操作模式，造成一定的用户流失，这也将成为接入银行存管的P2P平台最不愿意接受的现象。

记：小九金服目前银行存管的进展情况如何？

陈：首先，小九金服始终坚持合法合规的经营，所以当银行存管政策出台后，我们也是第一时间响应并执行。我们四月份就和银行签订了存管协议，目前正在对接中，预计7月底，最迟8月底，完成技术对接测试，正式上线，时间上给自己些灵活运作的时间。

记：P2P网贷平台最重要的环节就是风控。小九金服是通过怎样的风控措施来保障投资人的资金安全呢？

陈：我们的车贷产品风控原则是小额、分散、抵押，农户贷及信贷产品风控原则，还需要加上三个真实。一、真实有家庭本地人；二、真实的资金用途、三、真实的还款来源。并和担保公司合作，借款人有违约的，由担保人第一时间代偿，平台把债权转让给担保公司，由担保公司去向借款人追偿。

记：在这样的风控体系下，小九金服目前的坏账率是多少？

陈：截止到3月底公司的坏账率是万分之二。肯定有人问为什么这么低，目前坏账率的确很低这里有二个因素：一、因为公司成立还不到二年，二、和我们的重视贷前审核的风控制度有密切关系。

记：小九金服在2016年年初就已经完成了A轮融资，请问什么时候准备引入b轮融资？

陈：公司已经开启B轮融资的大门，目前正在尽调中，预计最快7月底完成B伦融资。

记：去年的A轮融资获得赛伯乐投资，陈总能透露下B轮是哪家投资公司投资的吗？

陈：这个还在保密期间等融资结束后会召开新闻发布会。

记：小九金服成立不到两年时间，已经跻身车贷平台前十。请问现在公司估值是多少？

陈：公司的估值也还在保密期间，等待新闻发布会。

记：B轮融资预计引进资金大概多少？

陈：原则上不低于1个亿，预计1-2个亿，还需和估值及新投资人的战略匹配。

记：完成B轮融资后的战略规则有做调整吗？

陈：大方向是一致的“为小微企业提供金融信息服务，为普惠金融添砖加瓦”。

记：为什么要引入风险投资呢？

陈：引入风险投资有几大好处，一、解决公司快速扩张的资金需求；二、提高行业知名度；三、能给公司的定价（估值）；四、风投公司也能给公司带来更多有利于公司发展的其他资源；五、能按照公众公司的要求规范公司的运营和管理（风险公司一定会要求的）；六、借力风险投资公司让公司更有价值。

随着行业发展越来越成熟，监管政策的出台和完善是必然的。虽然短时间内会造成行业在一定程度上的改革以及部分不合规平台的淘汰，但这可以保障行业内的正当竞争，促进行业长久的稳定发展。小九金服等网贷平台只有遵循合法合规经营，并且不断创新完善自身，才能获得最终成功。

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