《监管细则》下发已过一周有余,所带来的影响也让整个行业炸开了锅,车贷模式会在限贷条款下成为最大的赢家,在P2P市场业务模式中,信用贷款占据P2P市场的半壁江山,在行业监管政策还未出台和国内并不健全的信用体系的状况下,P2P跑路、倒闭、项目逾期现象频发,投资人收益得不到保障。然而在专业做车贷的P2P领域,以车辆质押为主要业务的平台却出事少,频频火热,受到投资者青睐。
车贷的发展,得益于蓬勃发展的互联网汽车金融市场。到2018年,我国互联网汽车金融的总规模可达1.85万亿元。而目前国内二手车市场也较为稳定,不仅价格相对公开透明,评估较易,且行业需求接口较大,正处于黄金时代。这些都证明了未来互联网汽车金融行业前景广阔。
看完了市场我们来看看车贷风控能力。众所周知,车贷业务分为质押和抵押,二者虽同属车贷,但模式却有不同。质押风控相对抵押要简单的多,不过相同的是贷前都会对车辆进行审核,包括车辆评估,车辆信息,违章信息等。而最后放款额度是评估价的50%--80%,充分留出了溢价空间。而不同的是,抵押和质押是否转移占有担保车辆。抵押不涉及抵押车辆的转移占有,而质押则涉及到质押车辆的转移占有,也就是说抵押车的使用权归借款人所有,由审核人员为车辆装GPS定位系统,质押车必须停放在平台指定的车库,相比于抵押,质押风控能力较强。但二者对于借款人跑路或者逾期,平台都享有对车辆的处置权,但质押的平台因为有实物车辆处置相对容易,抵押则需要专业的催收人员进行车辆追踪。
为什么以车贷质押为主要业务的P2P平台出事少,得到投资者认可呢?,P2P车贷不仅具备门槛低、操作便利等基本优点,还拥有自身相当突出的优势,即理财期限较短、收益水平较高、违约处理方便、风险可控等特点。下面以投资过的一家车贷平台浙江车贷网(www.zjcdw.com)为例,进行分析。
优势一:借款方操作便利、门槛低
车贷质押与信用贷款、银行贷款相比十分简单,只要你有车手续齐全,并且有贷款的意愿,就可以向平台申请借款,但借款金额必须控制在车辆评估价值之内。
优势二:车标期限较短、收益高
一般而言,汽车贷款资金用途多用于短期资金周转,用时为了让车辆保值,车贷项目的投标期限多是1-3个月之间的短期标;而且,借款人所出的收益相对于其他模式的P2P平台也相对较高。在和浙江车贷网,项目周期在1个月的居多,而且在P2P行业普遍下滑收益率的环境下,却始终保持着13.2%的年化收益率。
优势三:整个过程风险可控
车贷借款额度很小,而且每一辆质押车会停放在和浙江车贷网专用停车场,一方面是为了保证车辆的安全性,另一方面是方便投资人对所有的借款项目真实性进行监控。”一旦发生项目逾期或者坏账,平台可立即将汽车变现处理,及时补缺资金缺口,偿还投资人本息。
除了项目的安全可控,资金的安全方面和海口农村商业银行合作,实现资金的存管安全,致力打造一个专业、安全的投融资环境。
面对众多理财项目诚信缺失的现状,哪些有实物质押的车贷平台比较有保障,流动性和收益性也不错,将会得到越来越多投资人的认可和青睐。随着网贷监管逐步的落实,我们有理由相信,在未来的P2P行业里,以车贷为主的浙江车贷网,将更具优势和竞争力。
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