2016年9月，众安推出首款百万医疗产品“尊享e生”，引起行业关注，紧随其后，安联、平安健康、大地保险等多家保险公司各自推出具有自身特色的百万医疗类产品。该系列产品凭借价格门槛低，保障总额高等特点，与互联网群体的需求达到了高度的一致，在双十一等互联网重要节点的推动下，短期内获得了市场和业内的极大认可。

随着百万医疗市场的逐步扩大，越来越多的保险公司推出了更多的同类产品。经过多方比对和调研，信泰保险也于本月推出“全民e保”，凭借责任和价格的双重升级，欲成为百万医疗系列产品阶段性的标杆。

拉低价格门槛，先满足刚需

保险产品长期以来给客户形成的印象就是“价格高昂，责任很多看不懂”。有保险公司开展互联网业务之后，直接把线下产品搬到线上进行销售，然后发现根本卖不动，原因就是，保险的互联网化不是简单的“去中介”、“去代理人”化，而应该从产品的形态的进行改革。

“保险的价值是帮助我们抵御不可承受的风险，针对的是生活中的万一。所以刚开始接触保险的朋友，可以根据自己的“担心”选取保障范围，先选择杠杆较高的产品，也就是保费较低、保额较高的产品，为自己不能承受的风险做好防护”信泰保险总精算师陈尉华女士介绍。

信泰“全民e保”，责任定位明确，就是针对客户住院以及住院前后的治疗提供保障，以35岁有社保的客户为例，一年只要398元，就能获得600万的全年报销额度以及1万的恶性肿瘤保险金，保障覆盖住院医疗、住院前后门急诊医疗和特殊门诊医疗。这就是客户花了很少的钱，为自己构建起了一道重要的防线。

做标杆的本钱：三大升级

已经有十多家保险公司推出了百万医疗产品，信泰为什么在这个时候还要推这类产品？又凭什么想成为该系列产品的阶段性标杆呢？“我们的全民e保相对同业的百万医疗，在保障责任方面做了三大升级”信泰保险电子商务部负责人施雄骏说。

1、恶性肿瘤医疗保险金升级至重大疾病医疗保险金；

主流百万医疗类产品均由一般医疗保险金和恶性肿瘤医疗保险金共同组成，此次信泰推出的“全民e保”，在保留一般医疗保险金的同时，将恶性肿瘤医疗保险金升级为重大疾病医疗保险金（含恶性肿瘤），大大扩大了该项责任的适用范围。对客户来说，原来只有患恶性肿瘤的时候能享受600万报销额度，现在患条款提及的其他24种重大疾病时也能享受，相当于该项责任的适用疾病数量提到了25倍。

2、增加恶性肿瘤责任，客户确诊后可直接获得1万元（最高可保10万）补偿金；

有客户在购买百万医疗产品的时候，因为1万元的免赔额耿耿于怀，并因此认定该类产品不值得购买，实际上，这是客户的误区。1万元以内的治疗花费，对于大部分家庭来说都是可以承受的，不会对家庭造成较大的经济负担，同时，1万元免赔额的设置，也是此类产品价格门槛低的保证。换句话说，这是百万医疗产品“不关注伤风感冒只解决因病致贫”的产品特点。

万一客户不幸确诊恶性肿瘤这种可能对家庭造成重大经济影响的疾病，“全民e保”将先行赔付一万元，解决客户燃眉之急。

“免赔额跟客户利益切实相关。百万医疗类产品的免赔额大多都是一万，随着产品的升级，现在对恶性肿瘤医疗保险金的免赔额出现了两种做法，一种是免除免赔额，另一种是确诊就先赔付一万元。从客户利益角度，建议选择后者。”信泰保险总精算师陈尉华女士介绍。

3、补充住院医疗责任所涵盖的项目，让保障更加完整；

全民e保在对比多个主流产品之后，按照“人无我有，人有我优”的原则对自身产品的住院医疗责任包含的项目进行了定义，包含材料费、器官移植费、床位费、加床费、重症监护室床位费、护理费、膳食费、检查化验费、治疗费、药品费、诊疗费、手术费、救护车使用费。基本涵盖了客户住院期间的主要治疗花费。“我们考虑到客户对此类产品一般只会购买一家公司的，所以尽量把责任做全，提升性价比，而不是减去一些责任，片面地将价格拉低。”信泰保险电子商务部负责人施雄骏介绍。

不因客户健康状况变化及是否理赔而拒保或调整费率

百万医疗系列产品，从一推出来大家就都在关注，这种一年期的医疗险，能不能续保？按什么价格续保？可以续保到多少岁？

有的公司说自己的产品可以续保到100周岁，有的到99周岁，有的到80周岁，但仔细阅读其产品条款之后，都没有发现“保证续保（保证续保是保险公司对客户提供的一项权益，享有保证续保的客户，在保障到期后，保险公司不得以产品停售等原因对客户拒保或调整续保费率。）”的相关条款。即在客户续保至“100周岁”之前，保险公司有权停售产品或调整产品的费率。也就是说，在没有保证续保条款支持的情况下，客户的续保权益均无法得到确切的保障。

“由于未来医疗费用的涨幅很难预估，所以当前市场上百万医疗类产品均未提供保证续保功能。”信泰保险总精算师陈尉华女士介绍，“但是，该类产品已经得到市场的认可，随着保险行业经营数据的积累，会逐步形成成熟的定价机制，支持客户续保。”

信泰“全民e保”在排除产品停售（所有客户均不能续保）和统一调整费率（所有客户都增加或者降低保费）的情况下，将不会因为被保险人的健康状况变化或者使用保险情况而拒绝被保险人续保或者单独调整被保险人的续保保险费，最大限度的保障客户利益。

百万医疗系列产品已经被市场认可，形态也会不断推陈出新，信泰推出“全民e保”，围绕与客户利益切实相关的保障责任，对其做出三大升级，同时，维持产品的低门槛价格和高杠杆保障。

信泰保险电子商务部负责人施雄骏最后提到：“我们希望全民e保这个围绕客户利益升级的百万医疗产品，成为这个阶段百万医疗类产品的标杆。希望这个回归保险本质的产品成为许多客户的第一份保险，让客户从此认识保险，学会使用保险这个金融工具为自己抵御风险，成为真正的全民医保。”

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